Miért? Mert nem értesz hozzá. Így kezdtem a bejegyzés első részét, ahol azt ígértem, következőben praktikus megoldást adok arra, hol kezd a tanulást. Akár azok közé tartozol, akiknek minden hónap vége felé szorítani kell a nadrágszíjon, akár azok közé, akiknek üti a széle a hosszát, de egy új autó vagy egy lakásfelújítás beleférne, ez a bejegyzés neked szól.
Hallgasd meg (8:25 perc) ⇩
Olvasd el (8 perc) ⇩
“Valahogy lesz, eddig is jól megvoltunk.”
Vegyünk egy képzeletbeli példát: itt van mondjuk egy fiatal házaspár, Marci és Jucus. Marci egy irodában dolgozik, havi fizetése 400€. Felesége, Jucus, eladó, ő is 400€-t keres. Talpraesettek, és úgy osztják-szorozzák, hogy ez minden hónapban, minden költségüket fedezi. Félretenni nem tudnak, de legalább nincsenek adósságaik, és időként egy kis színház-mozi belefér, meg egy-egy romantikus vacsorát is megengednek maguknak.
Marci addig-addig ügyeskedik, hogy egy szép napon megemelik a fizetését havi 50€-val. Így a havi bevételük összesen 850€ lesz. Marci és Jucus nagyon boldogok, mert végre félre tudnak tenni havonta 50€-t. Téves! Marci és Jucus is azt teszi, mint bármelyik más házaspár: “emelnek” egy keveset az életszínvonalon, már nem a 2€-s sonkát veszik meg, hanem a sokkal szebben csomagolt 3€-st, havonta nem egyszer, hanem kétszer mennek el színházba vagy moziba. Eddig még nagyjából minden rendben van.
Ám Jucus munkahelyén nem megy minden rózsásan, az üzlet forgalma egyre csökken, ezért Jucusnak lecsökkentik a munkaóráit és a fizetését is visszahúzzák 50€-val. Sajnos Marci és Jucus már megszoktak egy életstílust, fel sem merül bennük, hogy változtatni kellene. Ugyanúgy megveszik a szépen csomagolt 3€-s sonkát, és a hó végén azt látják, hogy nem üti a széle a hosszát. És mit hoz a sors? Pont most romlik el az autó, amire 300€-t kell költeni. Marci minden nap azzal jár be dolgozni, mert messze van a munkahely, és nincs jó tömegközlekedési lehetőség, ezért az autót feltétlenül meg kell javítani. Hát “ez van”, nem olyan nagy összeg, ennyit fel lehet venni a hitelkártyáról, majd havi részletekben törlesztik. Havi 30-35€-t csak meg tudnak engedni maguknak, és egy év alatt már le is van tudva.
Amire észbe kapnának, Marci és Jucus már nyakig ülnek a pácban. Adósságot adósságra halmoznak, kölcsönből törlesztik a hitelt és így tovább. Amit nem tesznek: nem néznek szembe a valósággal. “Valahogy lesz, eddig is jól megvoltunk.”
Ha adósságod van, nem vagy szabad ember.
A fenti példából is látszik, a legnagyobb hiba, amit nap mint nap rengeteg ember elkövet: annyit költ el, amennyit keres. Sokan meg még annál is többet, mert mindig vannak beszámítatlan költségek. És az eredmény mindig ugyanaz: eladósodás. Ha meg adósságod van, elkötelezed magad a hiteleződ felé. Törlesztened kell rendszeresen, különben a bank elveszi az otthonod. Igen, gyakran előfordul ez is. De nem kell idáig fajuljanak a dolgok, hogy megkeserítse az életed egy adósság. A teher minden áldott nap ott ül a nyakadon. Már ez is bőven sok tud lenni.
A megoldás: költs kevesebbet, mint amennyit keresel.
Tehát a legfontosabb dolog, amit a pénzügyek kapcsán meg kell tanulnia mindenkinek: költs kevesebbet, mint amennyit keresel. Ehhez pontosan tudnod kell, hogy mennyit keresel, illetve hogy mennyit költesz el. Ezt meg a legjobb éves viszonylatban tudni (hiszen télen sokkal nagyobbak a költségek, és így hozzá tudod számolni a nem rendszeres költségeket, mint például az autó javítása).
Első lépés: készíts költségvetést
Áááá ez bonyolult, nem nekem való! Igen, bonyolultnak és fáradságosnak tűnhet. Tapasztalatból beszélek, végigcsináltam!
Mindig, amikor valami bonyolultnak tűnik, próbálj egyszerűsíteni. Ne beszéljünk költségvetésről, csak egyszerűen írd le, hogy mennyit keresel egy év alatt, és azt is, hogy mennyit költesz egy év alatt. Még a legszorgosabbak is nehéznek fogják találni ezt, úgyhogy megint egyszerűsítünk: használj erre egy appot, hisz a telefondod mindig kéznél van. Hidd el, nincs ennek egyszerűbb módja, mint hogy egyszerűen ide mindent beírsz. Szokd meg, hogy mindig, mindenhol vedd el a pénztárjegyet. Lesz olyan, hogy nem lesz időd vagy kedved azonnal beírni valamit, ezért könnyen el tudod felejteni. Ne forduljon elő! Ha valahol nem adnak, vagy olyan költséged/bevételed van, amiről nincs papír, azonnal írd fel. Ne felejtsd el felírni az online vásárlásaidat vagy számla kifizetéseidet, és ne feledkezz meg a banki részletedről sem.
Én például az Expense Manager nevű ingyenes appot használtam. Ha segítségre szorulsz a beállítások kapcsán, itt a kézikönyve, ha így sem megy, írj, segítek. Akkor is, ha nem ezt használod, ne felejts el rendszeresen biztonsági másolatot készíteni! Az általam javasolt program például tud automatikusan menteni a “felhőbe”, azaz a Google Drive-ba vagy a Dropboxba. Azonkívül minden költség vagy bevétel esetén lehetőségem volt beírni néhány adatot róla, kiválasztani a kategóriát, amibe tartozik stb. Így év végén pontos képet kaptam arról, hogy mennyit költök ételre, ruhára, a lakás fenntartására, autóra, utazásra stb. Pontos és alapos rálátást kaptam a pénzügyeimre. Láttam az életemet számokban és pénzben. Érdekes tapasztalat.
Igen, valóban egy hosszú folyamat ez, de nem kell várnod egy évet, hogy változtass. Már az első hónap után látni fogod, hogy mire költesz a legtöbbet. Már az első hónap után látni fogod, hogy többet költesz-e, mint amennyit keresel. És itt légy nagyon szigorú önmagaddal szemben. Nem költhetsz többet, mint amennyit keresel, mert akkor az eladósodás kelepcéjébe kerülsz. Abból meg nagyon nehéz kiverekedni magad. Ha hónap végén azt látod, hogy több a kiadásod, mint a bevételed, azonnal lépned kell. Tüzetesen vizsgáld meg a költségeidet, és mondj le azokról, amelyek nem életbevágóan fontosak.
(a fenti három bekezdés részlet a Hogyan gazdagodjak meg? című, szerkesztés alatt levő könyvemből)
Második lépés: a költségvetésed szerint élj
Az alapvető pénzügyi tudás nem nagy tudomány, nem ördöngösség. Nem én találtam ki, én is másoktól, könyvekből és az internetről tanultam. Azt mondom el, amit már kipróbáltam és bevált számomra. Neked könnyű, te gazdag vagy – mondhatják egyesek. Valóban, de nem voltam mindig az. Amit meg az úton megtanultam, szeretném megosztani másokkal, mert minél több jólétű ember él a földön, annál jobb lesz a világunk.
Miért jó ez neked?
Mert ha nincsenek adósságaid, felszabadultan és boldogan élhetsz. Megszűnnek az aggodalmak. Lehetnek álmaid és azokat valóra válthatod. Lehet Életed.
A költségvetésed szigorúan be kell tartanod, minden körülmények között. Vésd az eszedbe: soha, semmilyen körülmények között nem költhetsz többet, mint amennyit keresel. Nincs kölcsönkérés, nincs hitel, sem hitelkártya. Ezektől minél előbb meg kell szabadulnod. Ha elég szigorú vagy (és légy az!), meglátod, hogy születnek megoldások még a válságos helyzetekben is.